منذ قانون هامون لعام 2014، يمكنك إلغاء تأمين المقترض الخاص بك في عامه الأول واستبداله بتأمين أكثر فائدة. يتم توسيع هذا الشرط بموجب قانون Lemoine، من خلال التغيير الذي يمكن إجراؤه في أي وقت خلال مدة العقد.
لماذا تغيير تأمين المقترض؟
ليس من الضروري الاشتراك في أ تأمين المقترض عندما تأخذ قرض المنزل. ولكن بما أن هذا الأخير يلزمك لسنوات عديدة، فقد تنشأ مخاطر. يمكن للمؤسسة المقترضة بعد ذلك أن تطلب ضمانًا لتغطية هذه الحالات الطارئة التي قد تكون حادثًا أو وفاة أو عجزًا. لذلك، حتى لو لم يكن هذا الضمان إلزاميًا، فقد تحتاج إلى الحصول عليه.
خيار يفرضه البنك في كثير من الأحيان
عندما تحصل على قرض عقاري، يقدم البنك عمومًا عقد التأمين الخاص بالمقترض: وهذا هو العقد الجماعي. إنه موحد ولا يأخذ في الاعتبار ملف تعريف واحتياجات المقترض. وهو يمثل تكلفة كبيرة في إجمالي تكلفة القرض، والتي يمكن أن تمثل حصة كبيرة (30٪). وبالتالي سيكون ذلك مكلفًا وأقل عملية من الخيارات الفردية التي يمكن أن تقدمها شركات التأمين الأخرى المتوفرة في السوق. ونتيجة لذلك، يمكن للمقترض إلغاءه أو ببساطة عدم الالتزام به.
وهو حق يعززه قانون هامون
منذ قانون هامون الصادر في 17 مارس 2014، يمكن تطبيق حق المقترض في الإنهاء في غضون 12 شهرًا بعد توقيع عقد القرض، لجميع العقود الموقعة اعتبارًا من 26 يوليو 2014، بدون رسوم أو مستندات داعمة. ومع ذلك، يجب عليه تقديم تأمين آخر إلى منظمة الإقراض. ويجب أن يكون لهذا ضمانات مماثلة لتلك الواردة في العقد الأولي.
لتمديد أحكام قانون هامون، منذ قانون ليموين، أصبح هذا الإنهاء ممكنًا الآن في أي وقت خلال فترة صلاحية التأمين.
إمكانية تحقيق وفورات كبيرة
من خلال تغيير تأمين المقترض، يمكن للمقترض تحقيق وفورات كبيرة في التكلفة الإجمالية لائتمانه، من خلال الاستفادة من سعر أكثر فائدة أو ضمانات أكثر ملاءمة لملفك الشخصي. وفقًا لدراسة أجرتها UFC-Que Choisir، يبلغ متوسط الربح 10 يورو على مدار مدة القرض، ويمكن أن يصل إلى 000 يورو للمقترضين الشباب الذين يتمتعون بصحة جيدة.
ويمكن إعادة تقديم هذه الوفورات في مبادرات أكثر صداقة للبيئة، مثل تجديد الطاقة في منزلك أو شراء سيارة نظيفة. وفي هذه الحالة، يكون من الأفضل اختيار شركة تأمين تقدم ضمانات محددة مرتبطة بالبيئة.
كيفية تغيير التأمين على المقترض؟
لتغيير تأمين المقترض اليوم، الإجراء بسيط للغاية، ولكن يجب عليك إيلاء اهتمام خاص لنقاط معينة قبل الشروع في إنهاء عقدك الحالي.
نقاط اليقظة
قبل تغيير تأمين المقترض، يجب الانتباه إلى نقاط معينة:
- يجب تقديم طلب الإنهاء قبل 15 يومًا على الأقل من تاريخ الذكرى السنوية لعقد القرض، وإلا فسيتعين عليك الانتظار حتى العام التالي؛
- تكلفة التفويض: يطبقها البنك في بعض الأحيان والتي قد تشمل رسوم إدارية أو زيادة في سعر الفائدة في حالة تغيير تأمين المقترض. التحقق مما إذا كان يتم تعويض هذه التكاليف من خلال المدخرات التي تم تحقيقها؛
- يجب أن تتوافق مستويات الضمانات مع وضعك الشخصي والمهني، وتحترم مبدأ تكافؤ الضمانات التي يطلبها البنك؛
- يجب أن يكون الاستبيان الصحي (أو التصريح بالحالة الصحية) صادقا ومستكملا حسب الأصول، تحت طائلة بطلان العقد أو تخفيض المزايا في حالة وقوع حادث.
الخطوات لمتابعة
لتغيير تأمين المقترض بموجب قانون هامون عليك اتباع الخطوات التالية:
- مقارنة العروض المتوفرة في السوق باستخدام المقارنة عبر الإنترنت أو باستخدام وسيط متخصص؛
- اختر الضمان الذي يقدم ضمانات تعادل تلك الموجودة في العقد الجماعي، وذلك من خلال التحقق من مستوى التغطية والاستثناءات والخصومات وفترات الانتظار وما إلى ذلك. الرجوع إلى ورقة المعلومات الموحدة (FSI) للتحقق؛
- أرسل طلب إلغاء إلى شركة التأمين القديمة الخاصة بك وطلب استبدال إلى مؤسسة الإقراض الخاصة بك، مصحوبًا بعقد التأمين الجديد وFSI الذي يلخص الضمانات، عن طريق البريد المسجل مع إشعار الاستلام.
ثم انتظر رد البنك. وأمامها 10 أيام عمل لقبول الطلب أو رفضه. وفي حالة الرفض، يجب عليها تبرير قرارها وإثبات عدم تكافؤ الضمانات. ومع ذلك، إذا كنت تعتقد أن هذا الرفض تعسفي، فيمكنك الاتصال بوسيط التأمين أو القاضي. وفي حالة قبوله، فإنه يشرع في تعديل عقد القرض ويبلغ شركات التأمين القديمة والجديدة بتاريخ الإنهاء وتاريخ نفاذ العقد الجديد.
إذا تم تجاوز الفترة التي يسمح بها قانون هامون، فلا يزال بإمكانك تغيير التأمين بفضل تعديل بوركين لعام 2018. ويسمح لك هذا الأخير بإنهاء عقدك كل عام في تاريخ الذكرى السنوية للعقد، وبنفس الشروط. قانون هامون، ولكن مع إشعار شهرين. ومع ذلك، منذ 1 سبتمبر 2022، يمكن لأي مقترض تغيير تأمين المقترض في أي وقت خلال مدة القرض، وذلك بفضل قانون ليموين.
الفوائد البيئية لتغيير التأمين على المقترض؟
يمكن أن يتيح لك تغيير التأمين على قرضك الحصول على العديد من المزايا من الناحية البيئية:
حافز لتجديد الطاقة
من خلال تغيير تأمين المقترض، يمكن للمقترض الاستفادة من المدخرات التي تم تحقيقها لتمويل أعمال تجديد الطاقة في منزله، مثل العزل والتدفئة والتهوية وما إلى ذلك. ويساعد هذا العمل على تقليل استهلاك الطاقة وانبعاثات الغازات الدفيئة، وتحسين الراحة وجودة الهواء الداخلي. تقدم بعض شركات التأمين أيضًا عروضًا محددة للسكن البيئي، بأسعار تفضيلية أو ضمانات إضافية.
ترقية لل التنقل المستدام
ويمكن للمقترض استخدام المدخرات لشراء سيارة أكثر صداقة للبيئة، مثل سيارة كهربائية أو هجينة أو سيارة ذات انبعاثات منخفضة لثاني أكسيد الكربون. يمكنهم اختيار وسائل النقل البديلة، مثل استخدام السيارات أو ركوب الدراجات أو وسائل النقل العام. تشجع بعض شركات التأمين هذه الممارسات من خلال تقديم تخفيضات على أقساط التأمين أو خدمات إضافية للمقترضين الذين يستخدمون وسائل السفر هذه.
- رفع مستوى الوعي بالقضايا البيئية
يمكن للمقترض أخيرًا اختيار شركة تأمين ملتزمة بالبيئة، من خلال دعم المشاريع التي يكون هدفها أو غرضها حماية الكوكب. ومن ثم يمكن أن يساعد في تمويل إجراءات ملموسة ورفع مستوى الوعي العام بالقضايا البيئية. بل إن بعض شركات التأمين تقدم عروض التأمين التضامني للمقترض، والتي تتبرع بجزء من مساهماتها للجمعيات أو المؤسسات العاملة من أجل التنمية المستدامة.
المزايا الاقتصادية لتغيير التأمين على المقترض
يمكن أن يمنحك تغيير تأمين المقترض العديد من المزايا الاقتصادية، مثل:
- انخفاض في تكلفة التأمين، يتجسد في انخفاض معدل التأمين السنوي الفعلي (APR) والمعدل السنوي الفعلي الإجمالي (APR) للقرض.
- تكييف الضمانات بشكل أفضل مع وضعك الشخصي والمهني، مما يسمح لك بالدفع فقط مقابل المخاطر التي تتعرض لها بالفعل.
- مرونة أكبر في العقد مما يسمح لك بتعديل الضمانات أو الحصص أو رأس المال المؤمن عليه حسب تطور مشروعك العقاري أو دخلك أو صحتك أو مهنتك.
يوفر قانون هامون حرية كبيرة للمقترضين الذين يرغبون في تغيير تأمين المقترض ويسمح لهم بتوفير تكلفة قرضهم العقاري، وربما القيام بلفتة بيئية. لتغيير تأمين المقترض، ما عليهم سوى مقارنة عروض السوق للعثور على الحل الأفضل، ثم احترام الشروط والإجراءات التي ينص عليها القانون.