تسرب ختم حوض الاستحمام، أو انفجار أنبوب، أو تسرب في السقف... مع الإبلاغ عن ما يقرب من 1,4 مليون حالة كل عام، فإن أضرار المياه هي السبب الرئيسي للمطالبات في تأمين المنازل (France Assureurs). غالبًا ما تكون إدارة المطالبات معقدة بالنسبة لحاملي الوثائق، وذلك بين إلحاح الموقف وعدم اليقين المحيط بالتغطية. لأنه حتى لو كان التأمين الخاص بك يوفر عادةً ضمانًا مخصصًا، فلا يزال يتعين عليك فهم التفاصيل الدقيقة لتفعيل حقوقك على النحو الأمثل. مواعيد تقديم الإقرارات، والمستندات المطلوب تقديمها، وتغطية الإصلاح... إليكم مذكرة عملية.

أبلغ شركة التأمين الخاصة بك بالمطالبة

مواعيد تقديم التقارير

أولويتك في حالة حدوث ضرر ناتج عن المياه هي إخطار شركة التأمين الخاصة بك بسرعة. لديك قانونًا 5 أيام عمل للقيام بذلك من تاريخ حدوث الخسارة (أو اكتشافها)، وفقًا للمادة L113-2 من قانون التأمين.

ولكن في الواقع، من المستحسن التصرف بشكل أسرع بكثير، ومن الأفضل خلال 24 إلى 48 ساعة كحد أقصى. وبعيداً عن الجانب التنظيمي البحت، فإن الإعلان السريع يعد دليلاً على حسن النية. ومن خلال التجربة فإن الشخص المؤمن عليه الذي يتأخر في الإعلان عن التأمين يتعرض لمخاطر عديدة:

• اتهامه بعدم الاجتهاد في "الالتزام بتقديم المعلومات"، الأمر الذي يتطلب اتصل بشركة التأمين على منزلك بخصوص أي كارثة مهما كانت (المادة L113-2 أيضًا).
• السماح للأضرار بالتفاقم وتحمل بعض التكاليف الإضافية. لأن أي شيء ينتج عن الفشل في "الحفاظ" على الممتلكات المتضررة يظل مسؤولية المؤمن عليه.
• فقدان الأدلة الأساسية لإثبات الحقائق وتسهيل التقييم الخبير: آثار الرطوبة، والمواد المتدهورة، وفواتير الإصلاح المؤقتة، وما إلى ذلك.

الإجراء الذي يجب اتباعه

وبشكل ملموس، بمجرد ملاحظة الضرر، يجب عليك الاتصال بشركة التأمين الخاصة بك لإبلاغها بوقوع الضرر. يتم تحديد الشروط في عقدك: عن طريق الهاتف، أو البريد الإلكتروني، أو البريد المسجل.

جهز رقم العقد الخاص بك وقم بتوفير أكبر قدر ممكن من المعلومات حول:

• التاريخ والوقت الدقيق للحادثة أو اكتشافها.
• موقعها الدقيق: العنوان، الطابق، الغرفة المعنية.
• طبيعتها وأصلها المفترض: التسرب، التسلل، الفائض.
• مدى الضرر المفترض، مع تقديم صور داعمة إذا أمكن.
• تم اتخاذ الإجراءات الاحترازية اللازمة: قطع المياه، والتنظيف.

ويجب بعد ذلك تأكيد هذا التصريح الأولي كتابيًا، عن طريق إرسال نموذج مفصل خلال 15 يومًا. سيوضح هذا النموذج العناصر المذكورة أعلاه ويجب أن يكون مصحوبًا بالوثائق الداعمة: الفواتير والصور وتقديرات الإصلاح الأولية وما إلى ذلك. باختصار، أي دليل يمكن أن يشهد على حقيقة ومدى الضرر.

استخدام الخبرة

وبعد هذا الإعلان المزدوج، سوف يقوم المؤمِّن بفتح ملف المطالبات. سيعطيه رقم مرجعي ومدير مخصص. وبحسب الحالة، فإنه قد يقوم بعد ذلك بما يلي:

• تكليف خبير بتقييم الأضرار وحساب تكلفتها: هذا إجراء منهجي تقريبًا للمطالبات التي تتجاوز 1600 - 1800 يورو (ليست عتبة قانونية، ولكنها ممارسة قياسية لشركات التأمين). ويتم التقييم بحضور المؤمن عليه وينتج عنه تقرير متناقض والذي سيكون أساس التعويض.
• اطلب مستندات إضافية لدعم الملف: الفواتير، والعروض الفعلية، والمستندات الداعمة المختلفة، وما إلى ذلك. في كل مرة يكون هناك موعد نهائي للإنتاج (15 يومًا في المتوسط) يجب احترامه، وإلا سيكون الضمان لاغيًا.
• تنفيذ عمليات التجفيف: أو التنظيف أو التطهير في حالات الطوارئ إذا لزم الأمر. ويتم بعد ذلك تغطية التكاليف بموجب "التدابير المحافظة".

من المهم ملاحظة: لديك الحق في تعيين خبير خاص بك في أي وقت، خاصة إذا كنت تشكك في استنتاجات خبير شركة التأمين. سيتم تغطية رسومهم، جزئيًا على الأقل، من خلال عقدك إذا كان يتضمن ضمان "رسوم الخبراء".

ماذا يغطي ضمان أضرار المياه؟

يعد تغطية أضرار المياه أحد أساسيات التأمين متعدد المخاطر سكن. لكن نطاقها الدقيق يختلف بشكل كبير من عقد إلى آخر. وهذا ما يتضمنه عادةً:

• تكلفة إصلاح الأضرار العقارية: الأسقف، الجدران، الأرضيات، الحواجز، الأبواب.
• تكلفة استبدال المنقولات التالفة: الأثاث، الأجهزة المنزلية، الملابس، الأشياء المتنوعة.
• تكلفة اكتشاف التسربات وإصلاح الأنابيب المعيبة.
• تكاليف الهدم والتطهير وإزالة الأنقاض.
• تكاليف تجفيف وتطهير المبنى.
• تكاليف إعادة الإسكان المؤقت و/أو خسارة الإيجار إذا كان السكن غير صالح للسكن.

ولكن كن حذرًا، فمعظم العقود تتضمن قيودًا محددة لما يلي:

• تسللات بطيئة وتدريجية دون ضرر واضح. وغالبا ما يتم استبعادهم أو فرض سقوف منخفضة للغاية عليهم (بضعة آلاف من اليورو).
• تكلفة إصلاح الأجهزة التي تسببت في الضرر (الغسالة، غسالة الأطباق، سخان المياه). ونادرا ما يتم تغطيتها، ما لم يكن هناك خيار محدد.
• الأضرار التي تلحق بالمباني غير المغلقة أو غير المغطاة بالكامل (المباني الخارجية والمباني المائلة). دعمهم محدود للغاية، إن لم يكن معدوما.
• الأضرار التجميلية (العلامات، الهالات، العفن) التي لا تؤثر على صلابة أو استخدام البضائع. مرة أخرى، يتم تحديد سقف لسداد مستحقاتهم.

للتعرف على الاستثناءات والقيود الخاصة بعقدك، راجع ورقة المعلومات الخاصة به. يلخص هذا الملحق الفني إلى حد ما نقاط الضمان الرئيسية. وإذا كنت في شك، فلا تتردد في طلب التفاصيل من شركة التأمين الخاصة بك كتابيًا.

المستأجر أم المالك: من يدفع ماذا؟

في حالة حدوث ضرر ناجم عن المياه في عقار مستأجر، فإن مسألة تقاسم المسؤوليات بين المالك والمستأجر هي مسألة شائكة. المبدأ العام الذي أقره القانون المدني (المادة 1732 إلى 1735) هو كما يلي:

• لدى المالك مصلحة كاملة في تأمين الجدران والأعمال الهيكلية من خلال تأمين PNO (المالك غير الشاغل).
• يجب على المستأجر تأمين ممتلكاته الشخصية من خلال تأمين MRH (المنزل متعدد المخاطر).

ولكن يمكن تعديل هذا المبدأ حسب الظروف:

• إذا كان الضرر ناتجًا عن عدم صيانة المبنى (سقف تالف، أنابيب قديمة)، فإن المالك يكون مسؤولاً. يجب أن يغطي تأمينهم جميع الأضرار، حتى تلك التي تلحق بالأثاث.
• وعلى العكس من ذلك، إذا كان الضرر ناتجًا عن خطأ من جانب المستأجر (جهاز معيب، أو عدم وجود تهوية)، فإن مسؤوليته هي التي تكون على المحك. سيتعين على تأمين منزلهم أن يغطي جميع الأضرار، بما في ذلك الأضرار التي تلحق بالممتلكات.
• إذا لم يتم إثبات أي خطأ، يدفع كل طرف حصته: المالك للجدران، والمستأجر للأثاث من خلال التأمينات الخاصة بهم.

وفي الممارسة العملية، غالباً ما تنخرط شركات التأمين في "معركة الخبراء" لتحديد مسؤوليات كل طرف. صداع حقيقي للمؤمن عليهم! ومن هنا يأتي الاهتمام بالحصول على الدعم من خبير مستقل. وفي حالة استمرار النزاع، اتصل بوسيط أو موفق قبل الشروع في إجراءات قانونية طويلة ومكلفة.

لتجنب الكثير من المشاكل، لا شيء يتفوق على التأمين الشامل والمتعدد المخاطر على المنزل، مع ضمانات قوية وحدود كافية واستثناءات محدودة.

لأي استفسارات يمكنكم زيارة forum المنزل والمسكن والأعمال