التلوث والكربون واستثمارات الوقود الأحفوري... يلعب التمويل دورًا كبيرًا في التحول البيئي. والآن، لم يعد العملاء يخطئون. إنهم يراقبون تأثير بنوكهم بقدر ما يراقبون تأثير أنماط استهلاكهم. وفي هذا السياق، تجذب البنوك عبر الإنترنت أعدادًا متزايدة من المستخدمين الذين ينجذبون إلى نموذجها الرقمي وتواصلها المسؤول. لكن هل هم حقا أفضل من اللاعبين التاريخيين؟ هل الفجوة واضحة كما نعتقد؟ نظرة عامة على مبارزة تتجاوز بكثير الرسوم المصرفية.
البنوك التقليدية تواجه ضغوطًا مناخية
وبعد أن ظلت البنوك الكبرى صامتة لفترة طويلة، اضطرت إلى الاستجابة لضغوط من المنظمات غير الحكومية ووسائل الإعلام و... عملائها أنفسهم. يعرض البعض الآن أهداف المناخ، ل استراتيجيات الحوكمة البيئية والاجتماعية والمؤسسية و ال محافظ "خالية من الكربون"" . إلا أنهم في الواقع يستمرون - للكثيرين - تمويل القطاعات شديدة التلوث.
ويظل تمويل الوقود الأحفوري بمثابة نقطة سوداء. وتشير العديد من الدراسات إلى المليارات التي تضخها مؤسسات مثل بي إن بي باريبا، وسوسيتيه جنرال، وكريدي أجريكول سنويا في مشاريع مرتبطة بالنفط أو الغاز أو الفحم.
وبينما تتزايد المناقشات حول المسؤولية الاجتماعية، فإن الإجراءات الملموسة غالبا ما تظل خجولة. لم تعد المسؤولية الاجتماعية للشركات كافية للإقناع... حتى لو كانت بعض المبادرات تسير في الاتجاه الصحيح: تطوير الصناديق التي تحمل علامة الاستثمار المسؤول اجتماعياً، أو إنشاء عروض خضراء للأفراد، أو دعم المشاريع المحلية ذات التأثير الإيجابي. وتظهر البنوك المتبادلة مثل Crédit Coopératif أو La Nef أيضًا أنه من الممكن وجود نموذج أكثر التزامًا، حتى في الإطار التقليدي.
هل البنوك عبر الإنترنت صديقة للبيئة حقًا؟
نموذج أخف وزناً… ولكن هل هو حقاً أكثر صداقة للبيئة؟
للوهلة الأولى، تبدو البنوك عبر الإنترنت مجهزة بشكل أفضل للحد من تأثيرها البيئي: لا فروع مادية، وعمليات رقمية بالكامل، وبنية أساسية مبسطة، وما إلى ذلك. تعمل هذه العملية بشكل طبيعي على تقليل استهلاك الطاقة المرتبط بالمباني أو السفر. ولكن هل هذا الاعتدال الظاهري كافٍ لجعلهم ممثلين أكثر مسؤولية؟ ليس بالضرورة. خلف صورة "الورقة الصفرية"، تظل بعض الممارسات غامضة.
تتبنى العديد من البنوك عبر الإنترنت التواصل الأخضر الجذابولكن في الواقع، ليس كلهم يكملون العملية. إن بعض الشركات تتسم بالشفافية الكاملة فيما يتعلق باستثماراتها وسياساتها المتعلقة بالمسؤولية الاجتماعية للشركات، في حين تظل الشركات الأخرى متحفظة للغاية أو تكتفي بالإشارة إلى معلومات عامة.
الالتزامات المتناقضة حسب الجهات الفاعلة
ينقسم سوق الخدمات المصرفية عبر الإنترنت بين اتجاهين رئيسيين: البنوك الجديدة الناشطين من جهة، والبنوك الإلكترونية من مجموعات كبيرة من جهة أخرى.
- غرين حصلت et هيليوس وترسيخ أنفسهم كمعايير للقطاع في مجال التمويل الأخضر. وعدهم واضح: لن يذهب سنت واحد إلى الوقود الأحفوري. يقومون بنشر محافظهم الاستثمارية، وتمويل المشاريع المستدامة، وإشراك عملائهم في هذه العملية. ويذهبون إلى أبعد من ذلك من خلال تقديم أدوات لمراقبة التأثير البيئي المرتبط بالأموال المودعة في حساباتهم.
- Boursorama, فورتشن ou منابنكورغم نشاطها في مجال التكنولوجيا الرقمية، تظل الشركات أكثر حذراً في التزاماتها البيئية. وتتبنى هذه الشركات التابعة للمجموعات المصرفية الكبرى نهجاً أخلاقياً أكثر تقليدية: عدد قليل من صناديق الاستثمار المسؤول اجتماعياً، والاتصالات العرضية، ولكن القليل من الشفافية بشأن الاستثمارات الإجمالية.
الخدمات المصرفية تتأثر بالنهج الأخلاقي
إن مستوى الالتزام البيئي للبنك يؤثر بشكل مباشر على طبيعة الخدمات المصرفية المقدمة. بالنسبة للناشطين مثل Green-Got وHelios، فإن النهج المستدام مدمج في الحمض النووي للعرض: بطاقات بنكية مصنوعة من مواد معاد تدويرها، ومساهمات منتظمة في مشاريع التأثير، وتتبع البصمة الكربونية لإنفاقك... كل شيء مصمم لتعزيز الاتساق البيئي.
وعلى العكس من ذلك، تقدم البنوك عبر الإنترنت الأكثر تقليدية مثل Boursorama أو Fortuneo خدمات تركز بشكل أكبر على الأداء وبيئة العمل والتكاليف. وتوجد عروضهم "الخضراء"، ولكنها تظل هامشية: عدد قليل من صناديق الاستثمار المسؤول اجتماعياً أو علامات الحوكمة البيئية والاجتماعية والمؤسسية، وغالباً ما تكون خياراً. ومع ذلك، قد تكون هذه المؤسسات أكثر جاذبية بناءً على معايير أخرى: خيار أكثر تنوعًا من المنتجات المصرفية، وخدمات إضافية مثل القروض، وأدوات إدارة الميزانية أو العروض الترويجية.
لمقارنة الخدمات والالتزامات لكل جهة فاعلة بشكل أفضل، يقوم هذا المقال بتحليل أفضل البنوك عبر الإنترنت المتوفرة في السوق. باختصار، تختلف الخدمات حسب مستوى الالتزام البيئي، وسيعتمد الاختيار قبل كل شيء على أولوياتك: التأثير أو التنوع.
الشفافية والتمويل والتأثير: من الذي يتخذ الإجراءات الحقيقية؟
كيف تعرف أن البنك يتخذ بالفعل إجراءات لصالح التحول البيئي؟ هناك العديد من المؤشرات الملموسة التي يجب أخذها في الاعتبار.
تلعب الملصقات دورًا مهمًا. ال علامة SRI (الاستثمار المسؤول اجتماعيًا)، و الزعانف الخضراء أو فينانسول المساعدة في تحديد الاستثمارات ذات التأثير. ولكن كن حذرا: بعض المؤسسات تستخدمها كواجهة عرض بسيطة، دون مراجعة استراتيجية التخصيص الخاصة بها بالكامل.
ومن الضروري أيضًا تحليل ما يستبعده البنك طواعية من استثماراته. الفحم، النفط، الأسلحة المثيرة للجدل... قائمة الاستثناءات هي مؤشر جيد على الصدق.
عنصر آخر: علم التربية. يقدم البنك الملتزم معلومات لعملائه، ويقدم محتوى توعويًا، ويعرض خياراته الاستثمارية، وحتى يسمح للمستخدم باختيار الصناديق بناءً على معايير أخلاقية.
وأخيرا، فإن التصميم البيئي للأدوات الرقمية والرصانة الرقمية هي مجالات تستحق المتابعة عن كثب. تقوم بعض المنصات بتعويض انبعاثاتها أو تحسين خوادمها للحد من بصمتها.
اختيار البنك بما يتناسب مع قيمه: ما هي المعايير التي يجب على المستهلكين مراعاتها؟
من الصعب العثور على طريقك لأن الخطابات متشابهة جدًا. ومع ذلك، هناك بعض النقاط المرجعية التي يمكن أن تساعدك في حل الأمور.
قبل فتح حساب، يجب عليك أن تفكر بعناية فيما يلي:
- التمويل المدعوم من البنك
- أصل الأموال وسياسة الاستثمار
- الشراكات الملتزمة (مع المنظمات غير الحكومية أو الجهات الفاعلة العامة أو المشاريع المحلية)
- شفافية التقارير السنوية والتزامات الحوكمة البيئية والاجتماعية والمؤسسية
وتسمح أدوات مثل تلك التي تستخدمها مجموعة Fair Finance France أو تصنيفات Reclaim Finance بإجراء مقارنات موضوعية بين المؤسسات من حيث ممارساتها.
فهل ينبغي لنا إذن أن نتجنب كافة البنوك التقليدية؟ ليس بالضرورة. ويمكن أن يكون تشجيع التغييرات الداخلية أيضًا بمثابة رافعة مفيدة. ولكن إذا كانت أولوياتك واضحة وتريد لاعباً ملتزماً بشكل حصري، فإن البنوك الأخلاقية أو بعض البنوك الإلكترونية المتخصصة يمكن أن تلبي توقعاتك بشكل أكثر مباشرة.
النقطة الأساسية الأخيرة: إمكانية الوصول. لأن البنك الأخضر لا فائدة منه إذا لم يقدم خدمة سلسة، ورسومًا معقولة، وتطبيقًا قويًا، وخدمة عملاء سريعة الاستجابة.
وفي الختام
تستفيد البنوك عبر الإنترنت من صورة أكثر نظافة، وهو ما يبرره في كثير من الأحيان نموذجها الرقمي. ويذهب البعض إلى أبعد من ذلك ويلتزمون بشكل كامل بالتمويل المستدام. ويبقى الآخرون على تواصل. من جانبها، تتحرك البنوك التقليدية إلى الأمام، ولكن بوتيرة بطيئة... الزخم موجود، ولكن الاختيار لا يزال يقع على عاتق العميل: إما أن يكون وكيلاً للتغيير أو يستمر في ما يعرفه.